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投资界2016年8月23日消息:

中国支付网对外报道称美的集团已经完成对深圳神州通付的收购,曲线拿到第三方支付牌照;从知情人士方面获悉,此次收购价约为3亿人民币。

传统企业纷纷通过收购和投资,进入互联网支付市场,推出各种以“钱包”为名的服务。而互联网企业里的巨头们,早已在钱包类产品上投入多时,支付宝有阿里系多年的电商交易积累,微信支付有腾讯深耕的社交关系链,即使是被人认为开始掉队的百度,也有百度钱包这样推广力度颇大的产品,还有京东钱包及小米支付等后起之秀虎视眈眈。现在的市场环境中,如果一家志向远大的企业,没有一个钱包类的第三方支付服务,仿佛就失去了在牌桌上游戏的资格。

钱包被厂商们重视,是因为这个产品有特殊的地方:

  1. 钱包是强账号属性的产品,对于用户账号系统薄弱的厂商(尤其是基本没有线上账号的传统企业)来说,是巨大的诱惑
  2. 钱包是消费行为的起点,掌握它就是掌握了用户的线上消费入口,将消费导向有利于厂商的领域
  3. 钱包是投资行为的起点,控制钱包可以影响用户的投资选择

所以,互联网钱包类产品可以用一句话来概括:“钱包连接人与服务,是支付为核心的消费投资一站入口”

“钱包”们的产品架构

钱包类产品依赖接入的各种服务,才可以真正满足用户需求,为了形成产品护城河,接入更多支付场景是钱包们的发力点,厂商希望自己能垄断(至少是在用户概念中)某一些特定的支付领域。支付宝不停在强调生活服务缴费,百度钱包推出了“海外购”和“百度签证”,京东钱包把“白条”和“优惠券”放在了显著位置都是基于这样的考虑。

然而,在支付宝和微信支付大幅度领先的情况下,获取用户的机会只会在新兴市场中,包括新兴的消费或投资领域,也包括新兴的互联网支付不发达市场。新兴市场的机会,本质上就是新的支付场景,这要求产品的支付能力得到极大扩展,充分利用设备的各种输入输出单元,形成支付方式的微创新(声波支付、指纹认证支付、虹膜认证支付都在此列),有利于接触更多用户,覆盖更多支付场景。

除了技术层面,金融层面的基础设施也成为了提升钱包类产品竞争力的一部分,支付宝和微信支付已经可以在韩国日本使用,百度钱包在大力发展东南亚市场,都得益于银行跨境业务能力的提升,而这部分是互联网产品人很少涉及的领域,将是未来钱包类产品支付能力增强的要害之处。

“钱包”们的运营模式

以上是以百度钱包为例,设计的运营模式,仅用于说明。

钱包类产品的运营模式,就是一个支付类产品的用户增长模型:先有人,再有交易,通过不断输出支付能力和营销方案,在用户一侧组合赢利能力及利用规模化降低消费成本,提供用户价值;在商户一侧提供营销方案及流量变现方案,增加商户价值。

已经在之前的文章《有关互联网企业移动支付用户增长的思考》中,有过阐述,不重复。

“钱包”们的商业模式

通过“支付+服务”,钱包类产品可以获取大量用户及其他资源,可以帮助厂商形成商业生态,但是在竞争如此激烈,补贴大行其道的中国互联网市场中,商业利润率并不能保证,需要利用金融的杠杆作用,并将数据、资金、用户、营销能力、计算能力等注入金融领域,增强周边服务的竞争力,扩大市场规模来维持稳定的利润总量。以人才需求的热度和市场趋势看,有三个重点领域可以关注:

  1. 以数据为征信基础的无抵押供应链金融
  2. 以数据为运营参考的风险投资领域
  3. 活用企业闲置资金的企业理财

场景识别

识别消费及投资场景,是钱包类产品增长的起点,识别的目的是为了完成“高支付意愿人群”的分发。在合适的场景下,分发商品、服务、内容、功能,给合适的用户,是触发需求,完成消费或投资的机会。

场景由时间、地点、人物、事件构成,谁拥有这些数据,谁有具备了场景识别的能力。在市场上,将会看到更多钱包类产品与具备场景识别能力的产品之间的合作。

  1. 拥有直接数据的厂商,本身拥有强场景化能力,能收集支付产生时的消费者、地点、时间、金额、消费品或投资品。它们需要有这样的特征:

    • 有LBS及支付模块,主营业务在消费类产品
    • 用户覆盖度高,数据量大
    • 高消费意愿人群集中(投资行为较消费行为稀少)

举例:地图、团购、电商、支付通道、直播、游戏

  1. 拥有非直接数据的厂商,通过采集数据,分析直接数据源,间接识别场景

    • 入口型产品:launcher
    • 常驻型产品:安全软件、闹钟、日历、短信、邮件
    • 支持型产品:push、统计、deeplink类产品

钱包类产品的未来

接入更多场景是可预见的钱包产品发展趋势,还有一个角度就是增强分发能力,个人以为deeplink技术是一个非常好的突破口。钱包类产品聚集着大量的支付用户,从商业收益推动deeplink会超过Google或者Facebook从信息分发角度推动效果好。本质上,通过钱包的分发,是支付能力和支付意愿的分发,需要服务一端把信息和收益反馈给钱包,培育和保护用户,在移动端打破APP的服务孤岛,使服务可以被索引和消费。未来会看到一种很有意思的产品联动结构:

  1. push+deeplink,能让每个APP都成为营销入口,负责获取用户注意力
  2. 钱包+deeplink,负责收割用户的支付意愿,并分发到每个APP

因此,psuh类产品之间,还会出现大的合并计划,形成寡头,个人希望是百度出手收购极光推送和个推,不然又是阿里跟腾讯就没意思了。

加入阿里有利分发

从近期的各种评论来看,不管是阿里还是媒体,或者是用户,都将豌豆荚定位在“应用市场”,豌豆荚加入阿里,会补强阿里的应用分发能力,但这与豌豆荚自己那个“不是应用市场”的定位,是有很大偏差的。

[应用分发向内容分发演进]

在过去的一些媒体宣传中,豌豆荚给自己的定位,是“内容市场”,这是核心思路的升级,加入阿里,对这个内容分发的梦想,是更有利的。分发业务想要有更强的议价权,就需要有流量和品牌支持,阿里会给豌豆荚不断被蚕食的应用市场业务提供巨大的支持。

再造一个豌豆荚

豌豆荚将开眼、一览等APP分拆出来,成立独立的team运作,可以看作是这种思路的坚持。

开眼:分发视频

一览:分发应用内的内容

豌豆荚还有通知栏和锁屏APP,怎么套入“内容分发”的定义呢?内容是让用户消磨时间的东西,工具是让人节省时间的东西,是两个相悖的思路。选择这些工具做尝试,是有一定思考的,它们都具备“高人群覆盖、高使用频次、轻度使用”的特征,是可以常驻设备的,一旦具备了稳定的用户群,就有机会向用户分发“内容”或者“功能”,这是重建分发入口,再造一个豌豆荚的动作,而再造的基石,就是deeplink。市场上应该还有其它团队在走这样的道路,甚至可以预见未来有给人惊艳之感的日历、短信、闹钟的应用不断出现。

阿里的豌豆荚

阿里得到了一个应用市场,还得到了相对成熟的deeplink技术以及运营模式,就能基于阿里生态,跨应用向用户分发商品、服务、内容和功能,辅以支付宝的支付能力,形成一个更强的高粘性高使用时长的应用矩阵。

Github项目地址

程序特点及设计初衷:

  • PMecho名字的来历

我的职业是互联网产品经理PM,程序是PHP语言的,使用了Markdown,echo请看下一条。

  • 程序质量

毫无质量可言,PMecho只是为了完成拖延已久的学习目标,__如果需要一款更强大的博客程序,请使用 typecho__,作为typecho开发组名义上的一员,我没有提交过几次代码,他们写得太优秀了。

  • 使用md作为日志的存储载体

统计一下自己过去10年的博客,即使算上几次意外丢失的部分,总数量也不会超过500篇,使用mysql作为存储浪费了,备份起来也多了一道工序。现在只需要把md文件保存到对应的目录即可。

  • 没有评论功能

在社交网络极度发达的今天,更多的交流发生在微信、微博、twitter、facebook上,在博客上互动少了很多。

  • 没有分页、分类、标签、模版、插件、扩展

日志数量有限,没有必要做,再者也因为我不会。

使用说明

  1. md文件第一行和第二行请不要修改demo文档的写法,会导致出错。
    第一行:# 请用#的方式写标题
    第二行:__2016-05-06__
  1. achive_list.php文件是用来保存数组的,请保持可读写,也就是777。
  2. run_my_site.php会生成achive_list.php,请修改为只有自己知道的文件名。
  3. config.php是配置文件,请自由修改。
  4. 使用了 Parsedown 作为markdown解析器。
  5. 使用了 Typo.css 作为中文网页重设与排版样式。

市场规模

汽车保有量

几个数据如下:

2015年底,全国机动车保有量2.79亿辆,11个城市的保有量超过200万辆

北京日常晚高峰严重拥堵路段达70多条

哺乳动物尿尿时间为21秒

其中北京保有量 550 万辆,由于限行,路上车辆理论上限为 440 万辆,周末及节假日依然有 550 万辆。设高峰期同时上路车辆为150万辆,困在各拥堵路段的车辆为50万辆,其中有15000人有内急或其他需求(如避免迟到),可以转化其中30%,即是5000个用户,扩展到一二线城市及路怒症发作时候的代价,每日可获取50000个用户。

商业模式

核心逻辑

全量用户的高频需求已经被大互联网公司和先行者吃掉了,所以,

局部高频刚需切入市场

局部高频刚需切入市场

局部高频刚需切入市场

直接需求用户量不足,可作为市场切入功能存在,重点发展后续的汽车后市场,如车险、二手车、车用尿不湿等

产品架构

  1. 线上产品:APP一枚,详见uber
  2. 线下服务:

    • 在上下班高峰期,在重点拥堵路段根据车流量安排蹲点代驾师傅,就近代驾
    • 提供摩托车快速带离拥堵带,并抵达目的地(洗手间或其他目的地)的增值服务

运营玩法

提高信任感

  • 没有大品牌背书:

    • 在重点路段设置小货车改造的移动洗手间(融资重点),相当于落地店面,跑不了,缩短代驾时间,有利于重复接单
    • 默认购买丢车险(实际上拥堵太厉害,无需担心车辆丢失)
  • 有大品牌背书:

    • 属于信任扩散,不需特殊策略

摊薄成本

  • 利用拥堵时段躲避高峰的出租司机
  • 利用限行期间不开车的司机

互联网企业移动支付的特点

  1. 支付服务本身同质化程度高,需要结合上下游服务形成差异化
  2. 互联网企业的支付场景集中在用户消费一端,线上服务(如线上娱乐)发展优于线下服务(实体店消费)
  3. 规模效应明显,阿里和腾讯在竞争中处于优势地位
  4. 受政策和场景影响,高频低额度支付为主,增长依赖补贴

用户增长的基本模型

首先,是容易理解的基本模型

接触用户 * 转化率 = 获得用户

分解分析基本模型的的要素,如果需要获得更多的用户,需要做如下:

接触更多用户

控制支付流程中的必经节点

基本逻辑如下:

支付功能在消费大场景下,是通过设备和网络,以某种功能形式,将资金在不同账号间划转,连接的是 人与服务 ,支付本身并不能满足人群需求,满足需求的支付后反馈给用户的服务。

  • 控制物理网络或结算通道

    • 用支付账号登录商业Wi-Fi,认证账号获得更高网速或上网时间,同时分发代金券,本质上是流量广告
    • 线下的支付入口部署,如拉卡拉的实体机器,微信支付与支付宝的设备部署
  • 利用物流的控制力(实体消费服务的最终完成,依赖物流),反向影响支付用户选择
  • 利用信息流的控制力(虚拟消费服务的最终完成,依赖信息流),反向影响支付用户选择

2和3都是一种服务独占产生的排他性垄断,适合直接面向C端用户的强势企业,如苏宁和顺丰利用物流能力推广易付宝和顺丰支付,网易利用游戏推广网易自身的支付。

将支付能力或以支付能力为核心的服务输出到大用户量的合作方,与高频场景结合

基本逻辑如下:

需求场景不能被创造,可以被适配,思路从创造场景向获取场景变化,提供场景工具给合作方,提升高频行为的用户一侧价值

  • 高频低额度场景优先

    • 高频

      • 全局高频(阅读、检索、衣食住行)

        • 单用户需求高频,容易在工具型产品发现
        • 场景需求高频,容易在社交娱乐型产品发现
      • 局部高频

        • 细分人群高频(车主缴费、彩民购彩、烟民买烟、游戏玩家充值……)
        • 周期性高频(季节性或计划消费,如春节红包、定投存款、重大节日纪念日消费)
    • 低额度

      • 支付门槛低,安全性障碍小
      • 容易使用补贴作为获客手段
  • 已有能力的打包输出,增强合作商变现能力

    • 提供用户运营工具

      • 提供社区型网站的用户积分消耗(合作商积分兑换指定代金券,导入支付渠道)工具,增强合作商用户粘性,参考“兑吧”
    • 提供通用用户高频行为的增值

      • 站内或应用内搜索,基于关键词发放代金券或其它广告
      • 提供抽奖、一元夺宝、签到、微型游戏等基础运营工具,覆盖高频需求

提高转化率

重新包装支付能力及其形式,增强支付能力

基本逻辑如下:

将某种能力以某种形式打包成产品,对接不同服务,适配不同场景

应用这个逻辑:

为支付能力设计新的交互流程及方式,包装成与用户熟悉的场景契合的产品。支付的核心功能是 改变账号的金额 ,在用户消费场景下,遵循如下模式:

条件 -> 操作 -> 反馈

  • 条件,在何种情况下执行操作,或在何种情况下禁止操作
  • 操作,减少金额
  • 反馈,获得服务

应用这个模式:

  • 以时间做执行条件,可以将支付能力自动化,帮助用户应对周期性事件。如定期还贷、上缴工资、孝敬父母、投资、购彩等,对周期性支付金额可以做预测来优化体验
  • 以时间、地点、网络、支付对象、余额等做禁止条件,可以帮助用户实现更高的支付安全性

将支付能力与上下游服务组合,形成新竞争力

支付结果存在两种情况:

  • 增加金额,外部价值的流入
  • 减少金额,内部价值的流出

从这角度考虑上下游,新竞争力形成在:

  • 使更多金额进入账号。将赚钱的能力与支付能力组合,形成价值链条。

    • 对接资本获利能力(流动性高的货币基金如余额宝、流动性弱收益高的固定期限投资等)
    • 对接劳动获利能力(任务分发、广告分发,参考网赚APP)
  • 使更少金额流出账号,并获得更多服务。将互联网的规模效应与支付能力结合,降低用户成本,同时增加边际成本较低的产品销售,使服务商获得更多收益。

    • 会员类权益合并支付,降低用户月费
    • 团购消费

整合增强后的支付能力与上下游服务,可以包装出有竞争力的服务:

  • 用投资收入,定期用于购买彩票、视频网站会员、话费、投入公益事业等,不必消耗用户本金,又获得服务或收益, 碎片收益用于碎片消费,获得丰富服务
  • 将商户账号上的空闲资金,用于流动性高,风险低的投资,抵充交易费用

__包装起来__:

  • 应援宝,主打粉丝人群,投资收益定期用于购买偶像物品,刷榜
  • 公益宝,投资收益部分定期投入公益
  • 彩票宝,网络段子的实现,投资收益定期购买彩票
  • 视频通,投资收益部分定期用于支付视频网站会员费
  • 不停机,投资收益部分定期购买话费
  • 还款助手,定期划扣并还款

……

判断服务是否成立的标准如下:

  • 是否提供了足够改变用户行为的价值补偿
  • 是否提高了资源的使用效率

    • 在同等投入的情况下,扩大了系统规模
    • 在同等产出的情况下,降低了系统成本

与互联网金融紧密结合的未来趋势

  • 支付通道掌握真实的交易数据,能介入实际交易,非常适合作为数据密集型核心企业,开展供应链金融相关业务
  • 利用大数据帮助用户资产配置以及消费配置,成为用户金融入口