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好了,这是标题党

我真正想写的是 信息熵 这个概念。什么是最好的编程语言,够程序员们吵上一辈子,java在很多人心里有这样的的刻板印象:

庞大、复杂、啰嗦、框架重、开发效率低、性能差……

如何优雅且不容辩驳解释java的优势呢?可以从信息熵的角度来解释,换个角度把“啰嗦”这个缺点变成“利于协作”这样的优点。

信息熵:信息的基本作用就是消除人们对事物的不确定性。信息熵是系统有序化程度的一个度量。

——引自百度百科的信息熵条目

定义看起来简单,但是用来赞美java还不直接,还是用语言的例子来解释:

中文就是一种信息熵很高的语言,有时候言简意赅,有时候容易误解,一词多义的现象非常常见。

甲:这是一点意思

乙:这是什么意思?

甲:就是意思意思

乙:这样就没意思了

上面的对话到底是什么意思?不在中国语境下,很难理解。语言中通常增加很多冗余信息,用来降低歧义和误解,达到准确沟通的目的。针对java而言,它的“啰嗦”带来了一个非常大的好处:提供确定性

  • 项目人员众多,水平参差不齐,重框架提供了质量控制
  • 啰嗦的语法,方便相互理解对方的code
  • ……

总结起来就是方便协作,质量稳定,工时稳定,对输入资源要求不高

“啰嗦”就不能优雅吗?

啰嗦也可以优雅,白居易的诗老妪能解,童子解吟,如此平易近人,可以用信息熵低来解释,也就是在诗歌中增加了很多冗余信息,比如著名的《琵琶行》,也有用词的重复,但却是名句。

……,大弦嘈嘈如急雨,小弦切切如私语。嘈嘈切切错杂弹,大珠小珠落玉盘。间关莺语花底滑,幽咽泉流冰下难。冰泉冷涩弦凝绝,凝绝不通声暂歇。别有幽愁暗恨生,此时无声胜有声。……

重点是对细节的描述,将不同阅读者带入相似的场景,获得相似的体验。同样的,看高手的代码是不是也有这个感觉?

为什么一个产品经理要评价java?

同样的逻辑,还可以用来解释下面一些问题:

  • 如何优雅解释PRD又长又臭还要写
  • 为什么会议结论要反复确认
  • 为什么同一个事情,要多次沟通
  • ……

决策引擎是什么?

决策是思维过程和行动过程结合的复杂过程,包括三个阶段:

  1. 抽象出对象特征,识别对象
  2. 通过规则或模型,诊断对象
  3. 根据诊断的结果,选择行动

决策引擎应当是承载业务思维过程和行动过程通用化工具集。在实际业务场景中,通常指支持第二阶段的工具,输入是一组对象及抽象出来的对象特征(即是变量),输出是针对对象的决策、标注、排序,被业务系统与映射到具体的业务行动中。

举例:

决策引擎基本模型说明

申请信用卡时候碰到的决策过程就符合这个结构:

  1. 将客户的基本信息输入,抽象出各中变量,如年龄、职业、收入、社交等
  2. 通过规则及模型,给出批准或不批准,批准多少额度的结果
  3. 选择后续行为,通过制卡/拒绝/需要补充资料的行动

什么样的业务需要决策引擎?

业务复杂性带来高决策成本和决策风险,需要决策引擎工具(本质上是效率工具)支持。符合以下特点:

  1. 业务链条长

    • 决策场景多样化
    • 参与角色多样化
  2. 业务对象多样化

决策引擎产品设计的原则?

  1. 通用工具适应个性业务

    • 多样化决定个性化

      • 决策场景多样化

        • 人工干预 / 规则 / 模型 是个性的
        • 外部限制条件是个性且动态的
      • 参与角色多样化

        • 决策标准和行动是有差异的
      • 业务对象多样化

        • 特征是复杂多变的
        • 抽象成特征的方法多样的
    • 工具属性决定通用化

      • 本质上,决策引擎实现的是对业务对象的决策、标准、分类
      • 结构上,工具可简化为规则、模型、人工干预三大模块(统计可作为附属模块)
  2. 角色化

    • 决策过程中,不同角色权限、决策点、决策成本和收益、行为不同,输出结果应可回溯、可解释(机器学习模型有难度)、可修正救济
    • 不同角色在不同决策场景下,需要获得的信息和使用的规则或模型也不同
  3. 服务化

    • 提供接口层方便嵌入复杂业务流
    • 不同决策的内容不同,可根据输出结果包装为不同小工具,作为服务输出

如何评估决策引擎产品的质量?

工具的质量评估:

  • 服务稳定可靠
  • 基础工具可灵活装配
  • 方便部署
  • 面向不同用户

决策引擎的实际应用?

金融风控决策引擎简明示例

营销阶段贷前管理 贷后管理
服务客户意向分析服务申请反欺诈服务信审服务授信额度管理服务贷后风险管理服务
规则 反欺诈规则组风险预审规则增信规则风险规则
自动化审批规则
业务模型客户识别模型反欺诈模型信审评分模型行为分析模型逾期预警模型
收益预估模型收入模型失联预警模型

决策引擎里的规则工具元素

实际业务中,规则引擎服务是决策引擎的核心之一,规则引擎包括一系列工具元素,像乐高一样组合成不同的规则服务:

  • 规则/规则集
  • 决策表
  • 决策树
  • 评分卡

    • A卡(Application scorecard),常用于用于信贷审批
    • B卡(Behavior scorecard),常用于贷后管理
    • C卡(Collection scorecard),常用于催收管理
  • 决策图
  • 自定义函数与方法

怎么理解决策引擎里的模型

给模型一个简单的定义:

模型 = 算法 + 数据结构 + 参数值

针对模型的主要工作就可以分类如下:

  • 调整算法
  • 调整数据结构
  • 调整参数,要求有良好的反馈机制,让业务结果反馈回模型

优秀参考资料:斯坦福大学的机器学习技巧和秘诀速查表

讲两个与我自己有关的“瞎眼”故事

一、打车APP

多年以前,从杭州来京办事的朋友润宇,提到自己公司在孵化一个打车APP,问我们怎么看,我当时的回答是这样:

1、从北京来看,高峰期打不着车,是因为的哥们都在各种偏僻的地方停着躲开拥堵不赚钱的时段,他们在挑活,而不是找活,供给不足,调度也就没有价值
2、做打车APP的项目很多,让的哥们安装难度太高,没有行政手段可能没戏

后来的事情大家都知道,资本开启的补贴大战,打车软件不只在做出租车调度,而是在做出行市场,供给一侧有海量的私家车进入补充。对了,那个杭州的打车APP叫做快的打车。

二、互联网电视

还是多年以前,我去小米面试,面试官是王川。王川问到怎么看小米电视(刚出第一代产品),我当时的回答是这样:

1、小米电视是硬件产品,用户的更新率低,一二线城市的年轻用户会倾向于购买更大品牌的,比如设计口碑更佳的索尼
2、电视是满足内容消费的,版权是竞争的关键,小米没有内容。硬件和内容都不占优,竞争力不强

王川讲解了他对小米电视的理解,回应了我的回答,获益匪浅,有一个说法印象比较深刻,“内容的问题,我花10亿能不能解决?”。面试结束时还问我,工资和期权会多要哪部分?我的回答是工资(实际上只是觉得周六要上班这一点接受不了),面试结果可想而知。

后来的事情大家也都知道了,小米的产品以一个生态的方式覆盖了生活的方方面面,专注在单个产品上,容易盲人摸象,看不懂更大的商业。

类似的故事还可以讲出来好多个,作为产品经理能经历变化万千的互联网世界非常幸运,而这两个故事我想说的是,互联网产品的竞争,从一开始就不是一个APP或一个硬件那么简单,背后的商业模式更值得去理解,我们每天在迭代的“产品”,是业务的载体,是产品的一部分。在遇到突然火起来的服务时,还是想想:

1、那些久经沙场的高手和饥渴的资本,不会投入一个不能盈利的领域的。新生事物困难多,否定太容易。承认自我认知的狭隘性,是接近真相的第一步
2、商业模式如何才可以逻辑自洽?如果找不到商业模式,说明超出了自己的知识框架,需要高人指点

如今做了好几年金融相关的产品,接触到了远比过去复杂的新零售业务,学会了从更丰富的角度看待商业和商业的阶段性策略,越发觉得知识结构对商业理解的重要性,也越发敬畏言简意赅的基本原则,技术、资本、政策、时势都深刻改变着产品,过去的自己,不是“眼瞎”,而是读书太少。

由来

不久之前,跟一位在传统领域多年的老兄,聊到了传统零售商入场开展互联网金融业务的话题,有了一点自己的思考,记录下来。

优势

这位老兄有非常难得的渠道资源:数以千计的门店、以万计的一线员工、数千万的注册会员以及长期积累下来的品牌。

  • 门店的积累。选址多在人流集中的商业区,线下获客成本比较稳定。这类门店可以列为稀缺资源,新供给比较难。门店也提供了成熟的消费场景。
  • 销售员工多且具备一定销售技能。虽然从细分领域起家,但是也尝试过跨界,还有不错的成绩。
  • 注册用户积累时间长。很早就意识到了会员制的好处,虽然注册提供的基本信息较少,但是从售后服务中,获得了更多的消费信息。
  • 品牌。作为一家年头较长的上市公司,客户信息度高。

误区

有几个误区在闲聊中被反复提起,并不是只有互联网从业人员才会注意到

  • 迷信大数据。很多传统领域从业者,被各种大数据概念绕进去了,认为大数据可以替代传统的风控手段,在业务启动时,基于经验规则的方式,有效性远高于所谓大数据风控。长期来看,积累能够支持大数据风控的数据,以及建立能消化海量数据的技术和风控团队,都需要极高资金投入和时间成本的,是大玩家的战场。
  • 信息错位。互联网金融领域所需要的客户信息,如信用、收入、工作等,通常不是传统渠道会员信息覆盖的(虽然复购率不低,售后信息完整)。注册会员数量虽大,金融信息密度依然非常小,需要外部数据补充。
  • 控制感过强。传统领域从业人员对业务全流程的控制感非常强,希望没有盲点,容易出现用“信任”取代“专业”的情况,跨界人才稀缺和金融(尤其是风控)专业性较高,让识别人才变得非常困难。在计划开展业务时,与不同背景的人和团队多接触,才可能降低这种风险。

建议

对于这种想利用自身优势,入场互联网金融的传统渠道,有下面几点建议

  • 流量换能力。前面也说过建立自己的金融团队有较高的资金和时间成本,为了更快开始尝试业务,可以同时接入多家金融服务提供商,尝试多种金融业务,通过流量合作来换取合作方的金融变现能力,建立金融业务认知。必要的时候,可以通过投资和收购来获取这些能力。
  • 小样本测试。从自己的存量客户中,取出少量,交给不同的金融团队或者方案提供商来验证客户质量,也可以评估出来客户信息的缺失比率以及风控成本,结合获客成本(并不建议将边际成本视为零,而是用原有商业模式下的成本)估算投资回报率。同时可以评估合作方的技术实力和专业程度。
  • 强渠道。优先引入高成长的合伙方而不是成熟强势的合作方,保持渠道的强话语权,在商业场景和业务流设计上,强化线下门店在获客和风控上的作用,用自身品牌覆盖合作方品牌,避免客户被合作方掏空。
  • 资本合作。获得投资和投资都可以建立起共赢的关系,加快业务进度,时间成本是最大的成本。
  • 建立防火墙。通过比较复杂的公司结构和业务结构,在本品牌和合作方业务之间,建立起防火墙,减少新业务对原有品牌的冲击。

新空间

线下渠道有店面优势,在金融和新零售的场景下,可以成为这些业务的“新空间”,变成一种平台化共享资源,减少消费金融和新零售新兴企业重复建设门店的投资,让新业务发生在“旧门店”里,旧瓶装新酒。

使用权和所有权的关系

先定义出行,是指将人从出发地送达目的地。满足用户需求的关键是车辆的使用权,用户也是在为占用使用权付费。

打车,付出打车费,司机和出租车会将我们送达目的地;租车,付出租车费,自驾旅游,我们自己和被租车辆会将我们送达目的地;公交车、地铁、高铁甚至是共享单车,都是如此。我们可以看到一个不同于自己买车的逻辑:

车辆的使用权和所有权是可以分离,不属于同一个人的

在过去的常识里,使用权和所有权分离常常伴随着一个“集中”,那就是车辆的所有权,比如出租车公司、类似安飞士租车和神州租车这样的租车公司,大量车辆的所有权是属于一个集中的组织的。共享经济展示给市场另一种可能性,车辆的所有权也可以呈现出“分离”的状态,比如PP租车和滴滴打车。

我们用一个四象限图在总结市场上的各种出行领域企业:

innovation-of-travel-market.png

使用权和所有权的关系,可以转化为“虚拟车”和“实体车”的关系。使用权是车辆的功能性部分,是满足用户需求的关键;所有权是车辆的实体部分,使用权附着在所有权上;使用权的转移容易实现,因此非常容易碎片化,这是出租车和共享出现的基础逻辑;所有权受到登记制度的限制,转移的成本比较高,不容易碎片化,是比较容易控制的资产,因此,传统汽车金融都是以车辆所有权为基础的。

出行领域的模式创新,本质上都是打碎和重组使用权的模式。人人都需要一辆“车”,但是需要的是“虚拟车”,这辆“虚拟车”实际上可以由不同粒度和不同车辆的碎片化使用权重组而成。

出行领域的金融创新,着眼点则是使用权和所有权的分离,将车辆从消费品变成可增值资产。车辆作为实体的财产,在使用中不断贬值,但是使用权却可以不断变现,当车辆使用时间可以被切割时,车辆闲置时间就可以减少且变现,使得车辆残值加上使用权变现总价值高于过去。用金融做杠杆,撬动更多使用权与所有权分离的车,进入出行的市场供求关系中。

供求关系

回到出行的定义,满足用户出行需求的必要条件有:车辆使用权、司机、道路使用权,这是出行的供给侧;用户到达目的地的诉求,是出行的需求侧。供求关系可以用来解释很多企业的跨界投入。

  • 滴滴投资人人车,获得一个相对稳定的二手车渠道,带来了两个好处

    • 大量二手车可以进入滴滴的出行供求关系,在供给侧提供了更多的低价车辆使用权
    • 存量的滴滴车主得到了销售二手车,更换为品质更好车辆的机会,有利于提供体验更好的车辆使用权
  • 大搜车推出弹个车,自建了一个新车销售渠道,以融资租赁的方式销售新车,同时也是可控的二手车车源,加大了低价车源供给

从供求关系上去理解出行领域创新有三个思考角度:

  • 如何增加供给和需求

    • 顺风车就是挖掘碎片化的车辆使用权,投入了供求关系,降低使用费用门槛,激发了更多的需求
    • 共享单车则是挖掘了碎片化的车辆使用需求
    • Uber在快递或者送餐服务,本质上也是增加了对车辆使用权的需求
  • 如何提高供给与需求的匹配效率

    • 滴滴的车站就是将原本散乱的上下车点聚合起来,使供求撮合效率提高
  • 如何革新车辆使用权的获取方式

    • 用户原本是通过支付一定费用来获取使用权,我们可以设计一种会员制的用户模型,会员投入一辆车或者一笔资金,用车辆资产的使用权收益或者资金的孳息还交换其他车辆的使用权