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决策引擎是什么?

决策是思维过程和行动过程结合的复杂过程,包括三个阶段:

  1. 抽象出对象特征,识别对象
  2. 通过规则或模型,诊断对象
  3. 根据诊断的结果,选择行动

决策引擎应当是承载业务思维过程和行动过程通用化工具集。在实际业务场景中,通常指支持第二阶段的工具,输入是一组对象及抽象出来的对象特征(即是变量),输出是针对对象的决策、标注、排序,被业务系统与映射到具体的业务行动中。

举例:

决策引擎基本模型说明

申请信用卡时候碰到的决策过程就符合这个结构:

  1. 将客户的基本信息输入,抽象出各中变量,如年龄、职业、收入、社交等
  2. 通过规则及模型,给出批准或不批准,批准多少额度的结果
  3. 选择后续行为,通过制卡/拒绝/需要补充资料的行动

什么样的业务需要决策引擎?

业务复杂性带来高决策成本和决策风险,需要决策引擎工具(本质上是效率工具)支持。符合以下特点:

  1. 业务链条长

    • 决策场景多样化
    • 参与角色多样化
  2. 业务对象多样化

决策引擎产品设计的原则?

  1. 通用工具适应个性业务

    • 多样化决定个性化

      • 决策场景多样化

        • 人工干预 / 规则 / 模型 是个性的
        • 外部限制条件是个性且动态的
      • 参与角色多样化

        • 决策标准和行动是有差异的
      • 业务对象多样化

        • 特征是复杂多变的
        • 抽象成特征的方法多样的
    • 工具属性决定通用化

      • 本质上,决策引擎实现的是对业务对象的决策、标准、分类
      • 结构上,工具可简化为规则、模型、人工干预三大模块(统计可作为附属模块)
  2. 角色化

    • 决策过程中,不同角色权限、决策点、决策成本和收益、行为不同,输出结果应可回溯、可解释(机器学习模型有难度)、可修正救济
    • 不同角色在不同决策场景下,需要获得的信息和使用的规则或模型也不同
  3. 服务化

    • 提供接口层方便嵌入复杂业务流
    • 不同决策的内容不同,可根据输出结果包装为不同小工具,作为服务输出

如何评估决策引擎产品的质量?

工具的质量评估:

  • 服务稳定可靠
  • 基础工具可灵活装配
  • 方便部署
  • 面向不同用户

决策引擎的实际应用?

金融风控决策引擎简明示例

营销阶段贷前管理 贷后管理
服务客户意向分析服务申请反欺诈服务信审服务授信额度管理服务贷后风险管理服务
规则 反欺诈规则组风险预审规则增信规则风险规则
自动化审批规则
业务模型客户识别模型反欺诈模型信审评分模型行为分析模型逾期预警模型
收益预估模型收入模型失联预警模型

决策引擎里的规则工具元素

实际业务中,规则引擎服务是决策引擎的核心之一,规则引擎包括一系列工具元素,像乐高一样组合成不同的规则服务:

  • 规则/规则集
  • 决策表
  • 决策树
  • 评分卡

    • A卡(Application scorecard),常用于用于信贷审批
    • B卡(Behavior scorecard),常用于贷后管理
    • C卡(Collection scorecard),常用于催收管理
  • 决策图
  • 自定义函数与方法

怎么理解决策引擎里的模型

给模型一个简单的定义:

模型 = 算法 + 数据结构 + 参数值

针对模型的主要工作就可以分类如下:

  • 调整算法
  • 调整数据结构
  • 调整参数,要求有良好的反馈机制,让业务结果反馈回模型

优秀参考资料:斯坦福大学的机器学习技巧和秘诀速查表

使用权和所有权的关系

先定义出行,是指将人从出发地送达目的地。满足用户需求的关键是车辆的使用权,用户也是在为占用使用权付费。

打车,付出打车费,司机和出租车会将我们送达目的地;租车,付出租车费,自驾旅游,我们自己和被租车辆会将我们送达目的地;公交车、地铁、高铁甚至是共享单车,都是如此。我们可以看到一个不同于自己买车的逻辑:

车辆的使用权和所有权是可以分离,不属于同一个人的

在过去的常识里,使用权和所有权分离常常伴随着一个“集中”,那就是车辆的所有权,比如出租车公司、类似安飞士租车和神州租车这样的租车公司,大量车辆的所有权是属于一个集中的组织的。共享经济展示给市场另一种可能性,车辆的所有权也可以呈现出“分离”的状态,比如PP租车和滴滴打车。

我们用一个四象限图在总结市场上的各种出行领域企业:

innovation-of-travel-market.png

使用权和所有权的关系,可以转化为“虚拟车”和“实体车”的关系。使用权是车辆的功能性部分,是满足用户需求的关键;所有权是车辆的实体部分,使用权附着在所有权上;使用权的转移容易实现,因此非常容易碎片化,这是出租车和共享出现的基础逻辑;所有权受到登记制度的限制,转移的成本比较高,不容易碎片化,是比较容易控制的资产,因此,传统汽车金融都是以车辆所有权为基础的。

出行领域的模式创新,本质上都是打碎和重组使用权的模式。人人都需要一辆“车”,但是需要的是“虚拟车”,这辆“虚拟车”实际上可以由不同粒度和不同车辆的碎片化使用权重组而成。

出行领域的金融创新,着眼点则是使用权和所有权的分离,将车辆从消费品变成可增值资产。车辆作为实体的财产,在使用中不断贬值,但是使用权却可以不断变现,当车辆使用时间可以被切割时,车辆闲置时间就可以减少且变现,使得车辆残值加上使用权变现总价值高于过去。用金融做杠杆,撬动更多使用权与所有权分离的车,进入出行的市场供求关系中。

供求关系

回到出行的定义,满足用户出行需求的必要条件有:车辆使用权、司机、道路使用权,这是出行的供给侧;用户到达目的地的诉求,是出行的需求侧。供求关系可以用来解释很多企业的跨界投入。

  • 滴滴投资人人车,获得一个相对稳定的二手车渠道,带来了两个好处

    • 大量二手车可以进入滴滴的出行供求关系,在供给侧提供了更多的低价车辆使用权
    • 存量的滴滴车主得到了销售二手车,更换为品质更好车辆的机会,有利于提供体验更好的车辆使用权
  • 大搜车推出弹个车,自建了一个新车销售渠道,以融资租赁的方式销售新车,同时也是可控的二手车车源,加大了低价车源供给

从供求关系上去理解出行领域创新有三个思考角度:

  • 如何增加供给和需求

    • 顺风车就是挖掘碎片化的车辆使用权,投入了供求关系,降低使用费用门槛,激发了更多的需求
    • 共享单车则是挖掘了碎片化的车辆使用需求
    • Uber在快递或者送餐服务,本质上也是增加了对车辆使用权的需求
  • 如何提高供给与需求的匹配效率

    • 滴滴的车站就是将原本散乱的上下车点聚合起来,使供求撮合效率提高
  • 如何革新车辆使用权的获取方式

    • 用户原本是通过支付一定费用来获取使用权,我们可以设计一种会员制的用户模型,会员投入一辆车或者一笔资金,用车辆资产的使用权收益或者资金的孳息还交换其他车辆的使用权

春节假期结束,又是人员流动的高峰期,时常能听到有人说:“XXX离职了,真是该走的没走,不该走的走了”,为什么企业发展了,优秀的员工反而要离开呢?“柠檬市场”模型可以用来解释这个优秀员工被平庸员工挤出企业的现象。

“柠檬市场”是乔治·阿克尔洛夫(George A.Akerlof)在《柠檬市场:质量不确定和市场机制》这篇论文中提到了一个虚拟的市场,说明了信息经济学中的逆向选择。柠檬一词在美国俚语中意思为“次品”或不中用的东西,柠檬市场指的就是次品市场或是二手市场,用二手车市场的例子来说明:

假设在一个二手车市场里存在质量高低不同的二手车,只有卖家才完全了解这些车的真实质量,买家只对二手车的平均质量有了解,也就是说这个市场里信息是不对称的。买家为了保证自身的利益不受损失,在购买时会倾向于压价,最高不会高于市场的平均价格,因此,二手车质量低于平均线的卖家会获利。随着市场交易的进行,卖家为追求利益最大化,不再入手质量高于平均线的车,转而入手低于平均线的车,高质量二手车就被低质量二手车排挤出了市场。

企业同员工的关系实质也是买卖家的关系,企业通过签订合同,购买员工的劳动力。然而员工的个人能力只有员工自身清楚,企业是不了解的,为保证雇佣的性价比,倾向于至多付出行业平均水平的薪酬。能力高于平均值或是说付出多于平均值的员工在这样的条件下收入受损,会产生怠工,拉低付出水平到平均线,不甘于自我降低的员工就会离职。而从企业一方看,人才市场上是难以判断的,即使遇到高价格的优秀员工,也会保持怀疑,最后很可能选择了低价低质的员工,这样从性价比上看是合理的,企业里平庸的员工越来越多,优秀的员工越来越少,集体杯具了……

有时候会看到企业招聘时要求211工程或是985工程学校毕业,或是有各种苛刻的要求,其实企业只是想借用著名高校的认证,拉高择人的平均线,以获取高质的员工而已。

规避企业里的柠檬市场,只能说一句大而空的话:“社会诚信”,老实讲,我觉得天朝很缺。

随机时间电击关在笼子中的狗,狗会本能回避,当它意识到电击是不可避免之后,就会消极低落,不再回避,绝望等待电击发生,这就是习得性无助,在软件团队中也可以观察到相似的情境,比如焦虑的项目经理和几个抑郁的工程师,当他们感到怎么加班努力都难以改变项目现状的时候,死气沉沉的氛围就产生了。

在软件开发这样一个需要创意和激情的工作里,无助的感觉可能来自控制感丧失或是选择性减少。当项目经理不能决定产品需求、开发进度和优先级的时候,理论权限与现实的落差会加重无助感;同样,当工程师不能决定开发思路,不能对开发事项表述自身观点或是表述无用的时候,无助感也会增加。无助感持续时间越长,团队成员就越倾向于把控制感丧失理解为永久性的,表现出意志消沉和被动顺从。

一个保姆型的团队领导容易让团队成员产生习得性无助,尤其是在研发型的团队中,技术经理事无巨细,控制到每一行代码,即使是善意的,也会让其他工程师感到自己只是工具。如果一个工程师对代码都感到缺乏控制,还能指望他有好心情吗?没有技巧的强制命令、朝令夕改的做法甚至是密集的进度考核都可能造成控制感丧失,需要项目领导者留意。

社会心理学研究表明,促进个人控制可以增强个体幸福感。在管理学中,也有“目标管理”这种让成员参与组织目标制定,通过自我控制来保证目标实施的方式。在软件团队中,软件功能和进度的确定在操作上容易让所有成员参与,有效提高成员自我控制感。成员的自我控制感是否持久,尝尝取决于成员是否有成功体验也就是成就感,因此,企业或是组织要帮助软件团队迅速实现阶段性成果,团队要帮助成员迅速完成项目里程碑,领导要帮助新人迅速完成入门任务。

人总归是复杂的动物,从100个电视频道选择1个比从10个频道选择1个要难,而且前者对选择的满意度要低很多,选择性多会带来更高的机会成本,后悔也越容易,这就是要规避习得性无助,首选是提高控制感而不是提供多选择的原因。

软件管理平台,重点在“管理”,目的是成为用户软件入口和枢纽。把用户与软件相关的各种行为从整个过程中抽离出来,可以得到一个软件在用户机器上从无到有再到无的过程:

识别、选择、安装、使用、维护、迁移

需求的提出,可以从这六个操作中分析并提出
识别。是用户认识和区别软件的过程,要求平台能提供尽可能详细的软件信息,如名称、大小、版本号、运行环境、软件用途、免费收费、截图、用户评价等等。
选择。建立在用户识别软件的基础上,要求平台提供数量大、分类明确、质量高的软件。为满足在识别阶段模糊的用户,需要提供软件推荐。
2.1、推荐机制:
2.1.1、人工
2.1.2、好评度、下载量等参数排序
2.1.3、用户机器性能
2.1.4、用户用途,如娱乐、办公、学习
安装。要求平台提供高速下载渠道和安全的软件安装包,可使用P2P技术及提供软件历史版本满足需求。
使用。要求平台能对已安装软件进行分类,提供快捷呼出软件的功能,可以与桌面快捷方式管理功能结合。
维护。要求平台提供软件升级、清理、卸载等功能。
迁移。要求平台提供帐号同步功能,方便用户将软件使用习惯平滑迁移到其他机器。

基于以上六点,结合用户使用软件平台的情境,可以提出一些有趣的功能需求:
装机模式,用于电脑的全新安装。提供带常见网卡驱动的安装包,帮助用户完成网卡驱动安装、其他驱动安装(这里可以提供输入机器型号自动安装所有补丁的服务)、系统补丁安装,对于对安装软件不了解的初级用户,按用户用途或机器性能,内置若干套推荐软件,一键完成所有软件安装。
帐号同步及好友指导装机。通过一个通行证将用户安装的软件备份至服务器,这样在另一台电脑上可以迅速重建用户熟悉的软件环境。也可以导出自己的安装记录提供给好友,帮助好友装机,再推演一下,可以将软件逐个推荐给好友。
软件快速启动。提供快捷方式管理功能及快捷键呼出软件功能,允许用户将不同的软件快捷方式组合成若干组配置,每组配置中都可以指定单个软件的呼出快捷键,如在配置A中用F1呼出QQ,在配置B中用F1呼出MSN。
软件使用帮助。平台采集(包括链接到软件自身help文件)各种软件的使用教程尤其是中文教程,提供给用户。

软件管理平台的基础是庞大的软件信息库,当前的竞争亮点在软件快速启动,未来的战场是帐号同步。